Золотые и серебряные счета
Условия постоянно растущей инфляции ставят перед каждым задачу сохранения своих денежных средств. Среди множества существующих видов инвестирования одним из самых перспективных сегодня считается вложение денег в драгоценные металлы. При постоянном обесценивании всех видов валют, золото и другие металлы обладают самым стабильным характером и наоборот постоянно наращивают свою стоимость. Золото часто называют инвестицией страха, так как рост количества и стоимости вкладов в виде металлов начинается при любой возможной угрозе кризисных явлений.
Вклад денег в золото можно осуществлять различными способами, с разным уровнем доходности и надежности. К таким способам относятся:
- Покупка ювелирных изделий
- Приобретение золотых слитков для хранения их дома
- Покупка золотых слитков и хранение их на депозитарии в банке
- Открытие депозитного счета для хранения наличного золота
- Создание обезличенного металлического счета для хранения драгметаллов в их безналичном варианте.
Покупка ювелирных изделий больше относится к способу израсходовать деньги, чем способ их сохранить. В их цене значительную долю имеет не сама стоимость золота, а оплата работы по изготовлению ювелирного украшения. При последующей продаже в большинстве случаев не получается вернуть вложенные в них средства.
Превращение денег в золотые слитки и хранение их в домашнем сейфе в некоторой степени нейтрализует действие инфляции. Но для получения прибыли, необходимо, чтобы рост стоимости золота превысил все сопутствующие расходы, в том числе, маржу между покупной и продажной ценой драгметалла, обязательный при продаже налог на добавленную стоимость в размере 13 %, а также расходы, связанные с подтверждением подлинности, веса и пробы слитка. Для хранения ценных слитков дома нужны дополнительные расходы на обеспечение защиты от кражи, такие как надежные сейфы, системы сигнализации и охраны.
Хранение золота в ячейке на депозитарии в банке имеет такие же условия, но обеспечивает более надежную сохранность драгоценных металлов, чем в домашних условиях. Затраты по обеспечению охраны заменяются расходами по оплате ячейки в банке.
Открытие депозитного счета и помещение золотого слитка на счет имеет свои выгоды и свои ограничения. К ограничениям можно отнести наличие минимального размера вложения золота. В разных банках свои требования. В среднем минимальная сумма - это 50 г. золота. При высокой стоимости золота это составляет значительные суммы, не менее 50 тысяч рублей. Процент, который банки выплачивают по счетам в драгметаллах значительно ниже, чем по рублевым и по валютным счетам. Так, по счетам, открытым в рублях, выплачивается доход до 16 % годовых. По валютным - от 7 до 13 %. Договора по металлическим счетам заключаются по ставкам от 1 до 5 %. При продаже слитка взимается все тот же НДС, и ежемесячно банк выставляет счета за обслуживание. Далеко не все банки оказывают услугу по продаже и дальнейшему размещению слитков. Для этого необходимо специальное оборудование хранилищ, наличие приборов для проверки подлинности драгметалла и определения его веса. Все это доступно только крупным банковским учреждениям. Если слиток покупается в одном банке, а депозитный счет открывается в другом, то неизбежны дополнительные расходы на идентификацию слитка, поэтому выгоднее покупать и хранить такие вклады в одном и том же банке. Для приема слитков производится поштучный пересчет, сплошной осмотр, взвешивание каждого слитка, проверка пробы, серийного номера, сверка всех показателей с данными, указанными в сопроводительных сертификатах и паспортах от изготовителя. В составляемом акте приема-передачи указываются все особенности слитка, по окончании срока хранения именно вложенный слиток возвращается владельцу. При продаже золота существует высокая разница между ценой покупки и продажи, т.е. такое вложение выгодно только при длительном вложении и высоком темпе роста стоимости драгметалла.
К выгодам в данном случае относятся:
- Счета открываются для размещения не только слитков золота, но и серебра, платины и палладия. Существуют также монетарные счета для хранения серебряных монет.
- На счет принимаются слитки не только купленные в данном банке, но и приобретенные в другом месте при наличии сопроводительных документов.
- Постоянный рост стоимости золота, который наблюдается в течение последних пяти- шести лет, компенсирует низкую процентную ставку банков
- Возможный арест всех счетов банка и затруднения с выплатой депозитов не касаются счетов с размещенными драгметаллами. Вкладчики гарантированно получат назад свои слитки по первому запросу
- Золото или другие металлы на таких счетах не могут использоваться банком в своей деятельности в качестве кредитных или инвестиционных ресурсов
- Проценты по вкладам насчитываются и выплачиваются либо в денежной форме, либо в виде граммов.
Наиболее выгодным считается обезличенный металлический счет. В данном случае золото выступает в своей безналичной форме. Это означает, что на счете в банке будет храниться эквивалент в граммах драгоценного металла, при этом любые индивидуальные качества, такие как указание производителя, серийного номера и т.д., отсутствуют
Услуги по безналичному хранению оказывают различные банки, предлагая собственные условия. Так, некоторые банки предлагают минимальные суммы вклада, начиная с 1 г золота. Отличаются и проценты на вклады. В этом случае нужно находить разумную середину между высокой доходностью и надежностью банка, так как эти два качества редко совпадают.
Проценты на такие обезличенные металлические счета ниже, чем на вклады в денежных средствах. Наибольший процент предлагается на вклады, исчисляемые в палладии, который составляет до 7,5 % в год.
В последнее время идет тенденция к снижению минимальной суммы вклада. В большинстве банков первичная сумма вклада составляет 50 г в золоте и 3000 г в серебре.
Правила для оформления счетов в драгметаллах почти не отличаются от традиционных счетов.
Для открытия вклада не нужно никаких дополнительных документов, только гражданский паспорт и необходимую сумму денег.
Вклады оформляются либо до востребования, либо с указанием срока хранения. Срочные вклады заключаются от 181 дня, средняя продолжительность составляет 367 дней. Чем больше срок вклада, тем соответственно выше начисляется процент. Суммы процентов зачисляются на отдельный счет и выплачиваются, как правило, по окончании срока вклада. Вклад до востребования интересен для тех, кто хочет сыграть на изменениях курса. Для того, чтобы продать драгметалл по самому выгодному курсу нужно иметь возможность снять его в любой момент, что и предлагают такие вклады.
Особенностью металлического вклада можно считать возможность получения его не в денежном выражении, а в виде слитка из драгметалла.
Обезличенный металлический вклад имеет собственные преимущества по сравнению с другими видами вкладов:
- В отличие от вкладов с наличным золотом при снятии суммы вклада не возникает обязанность по уплате НДС
- При оформлении вклада не существует затрат на идентификацию золота, его хранение, транспортировку
- Поскольку учет ведется банком, то он полностью гарантирует сохранность вклада от похищения или повреждения
- Снять сумму с вклада проще, чем продавать наличный слиток. Для этого не требуется время на его оценку, не учитывается маржа между стоимостью покупки и продажи.
- Доходность счета состоит не только из суммы получаемых процентов, но и формируется за счет роста стоимости самого металла.
- Обезличенные вклады можно открывать не только на имя вкладчика, но и на третьих лиц.
Недостаток такого счета состоит в том, что при возникших сложностях у банка, получить средства с него окажется также трудно, как и с обычного денежного счета. На обезличенный счет в драгметаллах не распространяется банковское страхование.
Вложение средств в драгоценные металлы нельзя рассматривать как наиболее выгодный способ вложения, в связи с тем, что обычный уровень дохода по нему ниже, чем по денежным вкладам. Поэтому не стоит инвестировать все средства в металлические вклады, но как один из видов вложений такой вклад гарантирует защиту сбережений от инфляционных процессов. Обычно это становится заметным в период, когда происходит снижение стоимости американского доллара. Такая тенденция обязательно сопровождается ростом цен на золото. В 2010 году объем вложений в драгоценных металлах в отделениях ЦБ РФ суммарно увеличился на 30, в некоторых отделениях на 50 %. В связи с тем, что количество счетов выросло не больше чем на 12%, можно утверждать, что именно удачливые вкладчики, убедившись в выгодном вложении, пополнили свои счета.
Помимо драгоценных металлов в чистом или обезличенном виде, к металлическим вкладам относятся также монетарные счета, для хранения монет из драгоценных металлов. Для открытия такого счета необходимо физическое наличие монет, тогда как снимать их можно как в натуральном виде, так и в денежном выражении. На такие счета принимаются серебряные монеты с изображением Георгия Победоносца и Соболя.
Актуальность счетов в драгоценных металлах особенно выросла в последние годы. Рост стоимости основного металла – золота за предыдущий год составил 30 %, платины на 20 %, что существенно превысило официальный уровень инфляции. Но еще в большем выигрыше оказались владельцы счетов в серебре и палладии, которые увеличились в своих размерах до 80 %. В целом в последнее десятилетие стоимость золота выросла почти в 5 раз. Наиболее привлекательными в прошлом году оказались вклады в серебре, которое принято называть драгоценным металлом для бедных. Низкая по сравнению с золотом стоимость этого металла и соответственно менее затратный способ вложения делают серебро привлекательным для широких кругов населения, только начинающих накопление средств. Такой повышенный спрос на этот металл со стороны вкладчиков, а также активное использование серебра в промышленности, стимулирует рост его стоимости. Так на 01.11.10 г. – 1 г серебра стоил 24 рубля, а на конец 1 квартала 2011 года за 1 г уже давали 31 руб.
Финансовые аналитики дают различные, порой противоречивые прогнозы дальнейшей судьбы драгметаллов, справедливо полагая, что рост их стоимости не может быть бесконечным. Такая позиция вполне обоснованна, но существует несколько объективных факторов для продолжения существующей положительной динамики. На это влияет наметившаяся политика Пекина и Сеула, которые начали создавать собственный золотой запас. Китайское население в течение одного месяца 2011 года купило столько же золота, сколько в течении 12 месяцев предыдущего года. Правительство Южной Кореи последовательно начало переводить содержание своего государственного резерва, в котором превалируют доллары, включая в него золотое содержание. Эти две активно развивающиеся страны могут существенно повлиять на уровень спроса и как следствие на цену золота.
Несмотря на это драгметаллы имеют умеренную по сравнению с другими способами вложения доходность. Не стоит рассматривать их как единственно возможный вариант для размещения инвестиций. Но пока живы последствия кризиса и еще помнится страх от обесценивания валютных запасов, осторожные и разумные инвесторы будут вкладывать некоторую часть средств в обезличенные металлические счета, как наиболее надежные на сегодня. Золото, которое сохраняет свою ценность, в то время как различные валюты на протяжении истории денежных отношений, исчезали с рынка, даже в случае значительного снижения стоимости не может обесцениться полностью. Поэтому именно драгметаллы способны пережить любые кризисы и создать запас средств для своего владельца в самый критический момент.